ТОП 10 лучших статей российской прессы за
Ноя. 11, 2020

«Писали нецензурные слова»

Не все шло гладко. Продукт для многих оказался непривычен. «Люди не заполняли анкеты и отправляли их нам назад, заполняли неправильно, кто-то в анкетах писал нецензурные слова в мой адрес, — вспоминал Олег Тиньков. — Пытались засунуть в банкоматы бумажный макет с изображением карты, и банкиры из регионов звонили нам и просили больше не рассылать такие «карты», потому что они застревают в банкоматах».
Но были проблемы и посерьезнее: нужны были заемные средства, для их привлечения нужно было размещать облигации.
Однако в 2007 году как раз начинался мировой финансовый кризис, и давать в долг желающих было немного. Банк с трудом разместил облигации. Но денег на развитие компании все равно не хватало. Как признался Тиньков в одной из своих книг, в конце 2007 года менеджмент какое-то время не получал зарплату. В этот критический момент удалось привлечь кредит в $60 млн: $20 млн дал Goldman Sachs, который к тому времени уже был акционером банка, $30 млн — шведский фонд Vostok Nafta, $10 млн — американский хедж-фонд Blue Crest (эти деньги были размещены в кредитном портфеле).
В июне 2008-го банк разместил еврооблигации на €70 млн. Во время финансового кризиса банку помогло как раз то, что у него не было филиалов и, соответственно, затрат на них. Благодаря средствам, полученным за счет еврооблигаций, банк в разгар кризиса всего за полгода смог увеличить кредитный портфель с 2,5 млрд до 4,8 млрд руб. По словам Тинькова, банк стал прибыльным уже с ноября 2008 года.
В 2010 году банк начал принимать депозиты. Сам Тиньков объяснял это тем, что изначально задуманная модель бизнеса — привлечение недорогого финансирования оптом и размещение заемных средств через клиентские кредитные карты — перестала работать из-за мирового финансового кризиса. Поэтому было решено выходить на рынок вкладов населения. Но ведь отделений у «Тинькофф» не было, а банковских приложений для смартфонов тогда еще практически не существовало. Вклады начали было принимать через почтовые отделения, но это оказалось неудобным, и банк перешел к доставке дебетовых карт клиентам, заполнившим форму через сайт или call-центр. Договор с клиентом подписывался в момент доставки ему карты. Забрать вклад можно было через банкоматы других банков. Пополнить вклад можно было переводом из другого банка или через банкоматы с функцией приема наличных.
За 2012 год портфель кредитных карт увеличился на 126% — с 21,2 млрд до 48 млрд руб. «Одним из важнейших факторов успеха «Тинькофф» можно считать смелость — готовность идти на осознанные риски в ситуации регуляторной неопределенности, — считает Эллиот Гойхман, основатель цифрового банка Zelf. — Они начали выдавать кредиты удаленно, когда еще никто не понимал, как это делать и законно ли это вообще. Но пока «Тинькофф» это делал, крупные банки успокаивали себя: «Ну, в этом году у него точно отзовут лицензию».

Дорогая опечатка
Тем не менее цифры роста позволяли инвесторам воспринимать банк как серьезного перспективного игрока. В 2013 году TCS Group Holding провела успешное IPO на Лондонской фондовой бирже. Группа привлекла более $1 млрд и была оценена в $3,2 млрд. Однако 15 ноября 2013 года акции неожиданно обвалились из-за новостей о том, что Госдума якобы собирается запретить продажу кредитных карт вне офисов (как рассказывал потом сам Олег Тиньков, в законопроекте просто была опечатка). А в 2014 году из-за западных санкций против России, девальвации рубля и закредитованности населения в финансовом секторе начался кризис. Чтобы застраховаться от рисков, банк снизил долю одобренных заявок на кредиты до 15%.
Пришлось пересмотреть и всю бизнес-модель. Классические банковские услуги, такие как выдача кредита или привлечение депозита, стали считаться вторичными, и банк решил строить платформу для удовлетворения различных потребностей клиента (открытие своего дела, авиаперелеты, мобильная связь). В 2015 году «Тинькофф» запустил даже ипотечную платформу. Правда, от этого направления уже в 2019 году пришлось отказаться. «Мы привлекли на нашу брокерскую платформу 12 банков-партнеров (не выдавали ипотеку со своего баланса), но не смогли туда завлечь госбанки, — рассказывает Оливер Хьюз. — Это проблема структуры рынка в России. Почти 80% ипотечного кредитования сделано госбанками. И госбанки принципиально не работали через нас».
По словам Светланы Годлиной, управляющего директора Модульбанка, традиционные банки сейчас больше декларируют цифровизацию, а по факту адаптируют свои процессы крайне медленно. «Большинство своих операций в массовом сегменте бизнеса банк способен делать вне отделений, — отмечает эксперт. — При этом есть препятствия в законодательстве, которые по-прежнему не позволяют дистанционно открывать счета, к примеру, предпринимателям».
В 2016-м был запущен сервис «Тинькофф Инвестиции» — направление показалось перспективным из-за снижающихся ставок по вкладам в банках, что делало инвестиции в акции более привлекательными. «Это фактически наша брокерская ракета, — говорит Оливер Хьюз. — Во втором квартале 2020 года еще полмиллиона новых пользователей открыли у нас брокерские счета, а их общее число на конец июня достигло 1,9 млн». По его словам, объем активов на счетах пользователей достиг 144 млрд руб., объем сделок — 2,2 трлн руб., выручка от данного бизнеса выросла почти до 1,6 млрд руб.
Как рассказывает Хьюз, примерно на рубеже 2018–2019 годов компания перестала называть себя банком как официально, так и внутри компании. «Тинькофф» уже давно экосистема и группа компаний с различными небанковскими бизнесами: страхованием, брокерским бизнесом, мобильным оператором, собственным онлайн-тревел-агентством, «Тинькофф Образование», «Тинькофф Центры Разработки», которые разрабатывают технологии и для «Тинькофф», и на продажу», — говорит он.
По словам Оливера Хьюза, в пандемию на банковском рынке «Тинькофф» оказался главным бенефициаром. «Многие банки запустили классные мобильные приложения и онлайн-платформы, но нет игроков, которые могут вообще любой вопрос клиента решить в онлайне, без необходимости визита в офис, — поясняет он. — Во время локдауна это стало особенно заметно — банки стали еще более активно развивать онлайн, но одно дело — перестраивать старые офлайн-бизнес-процессы, а другое дело — построить все с нуля с прицелом на онлайн».

Болезни роста
Чистая прибыль TCS Group, чьим основным активом является Тинькофф Банк, в 2019 году достигла 36,1 млрд руб. (по сравнению с 27 млрд руб. в 2018 году рост на 33%). Во втором квартале 2020 года чистая прибыль группы увеличилась на 25% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составила 10,2 млрд руб. По словам Оливера Хьюза, финансовые результаты во многом объясняются тем, что компания — это «инфраструктурный лайфстайл-оператор, позволяющий клиентам решать практически любые бытовые вопросы внутри приложения «Тинькофф».
Кредитный портфель банка вырос на 66% год к году и составил по результатам 2019го 329 млрд руб. Рост был обеспечен как традиционными продуктами — кредитными картами, так и новыми услугами: кредиты наличными, POS-кредиты, кредиты под залог недвижимости и автокредиты. «Обеспеченные залогами кредиты в общем портфеле составляют уже 15% и выросли в течение прошлого года с 5 млрд до 48 млрд руб.», — приводит цифры Хьюз. Для дальнейшего развития кредитного портфеля компания в 2019 году привлекла $300 млн через SPO (вторичное размещение акций) и 20 млн руб. в долг через облигации.
Среди направлений, которые развивает банк, — обслуживание малого и среднего бизнеса: число МСП среди клиентов увеличилось до 535 тыс. Операционная прибыль этого направления составляет 4,7 млрд руб. «Тинькофф Страхование» за год более чем удвоило выручку. «Тинькофф Инвестиции» закончило прошлый год с более чем 1,1 млн клиентов.
«Наше направление онлайн-эквайринга тоже очень хорошо себя показывает. Рост выручки в прошлом году — на 57%, до 6,6 млрд руб. Сегодня «Тинькофф» является третьим по величине онлайн-эквайером в России, и важно, что эквайринговый бизнес является очень прибыльным. Более трети наших доходов уже приходится на некредитные бизнесы, и эта диверсификация будет только расти», — отмечает Хьюз.
Оставаясь в первую очередь ИТ-компанией, «Тинькофф» продолжает внедрять передовые технологии. Так, искусственный интеллект используется в самых разных процессах — от скоринга до клиентской поддержки. «Например, голосовой помощник Олег экономит нам около 140 млн руб. в месяц только в приложении и целиком без участия человека решает 40% обращений клиентов в чате. В целом экономию от внедрения собственных технологий можно оценить от 1 млрд руб. в год», — констатирует председатель правления компании.
2020 год для Олега Тинькова оказался непростым, но совсем по другим причинам, чем для большинства предпринимателей.
В феврале стало известно о претензиях к бизнесмену налоговых властей США, потребовавших его экстрадиции из Лондона. По версии американских властей, Тиньков на момент отказа от гражданства США (он сделал это в 2013 году, через три дня после IPO), предположительно, скрыл активы и доходы на общую сумму $1 млрд. Речь идет как раз об акциях, которые были размещены в ходе IPO и которыми Тиньков владел, по данным американских правоохранительных органов, через компании, зарегистрированные на Британских Виргинских островах. По данным Министерства юстиции США, в качестве своего дохода Тиньков в налоговой декларации указал менее $206 тыс., а свое состояние (чистая стоимость активов, net worth) оценил в $300 тыс. Максимальное наказание, которое грозит ему в США по каждому из этих двух пунктов обвинения, — до трех лет тюрьмы и штраф. Кроме того, его могут обязать возместить ущерб и издержки. По данным Daily Express, в качестве залога на время судебного разбирательства в Лондоне Тиньков внес 20 млн фунтов.
В марте 2020 года Олег Тиньков сообщил, что борется с лейкемией, и объявил, что уходит с должности главы совета директоров банка. На таком негативном информационном фоне акции TCS Group (головная структура Тинькофф Банка) упали более чем на 20%. Однако уже в сентябре 2020 года информационная картина вновь изменилась. 22 сентября TCS Group подтвердила, что ведет переговоры о своей продаже с «Яндексом». Согласно предварительным договоренностям, «Яндекс» заплатит за компанию $5,48 млрд.
По словам самого Олега Тинькова, «это не продажа, а скорее слияние». «Я безмерно уважаю «Яндекс», мы две лучшие ИТ-компании страны, и там может быть куча синергии!» — написал он в Instagram, пообещав остаться в «Тинькофф» и «заниматься им». Бизнесмен заверил, что бренд «Тинькофф» сохранится, для клиентов ничего не поменяется, «а станет даже еще лучше».